Asigurarile de viata pot fi si o modalitate de investitie.
In acest moment, pe piata romaneasca exista doar patru companii care furnizeaza asigurari de viata cu o componenta de investitii (unit-linked): Allianz-Tiriac, Aviva, ING Asigurari de Viata si Interamerican. Pentru acest an, si-au anuntat lansarea pe aceasta piata si KD Life, AIG Life, Generali Asigurari, Omniasig Asigurari de Viata si Ceccar-Romas. La cumpararea unei polite traditionale de viata, asiguratul poate alege ca un procent din prima platita sa acopere riscul asigurat (deces sau invaliditate), iar restul sumei de bani sa fie investit in unitati de fond. Acesta poate cumpara astfel de unitati din unul sau mai multe fonduri din oferta companiei de asigurari, avand posibilitatea sa schimbe programul de investitii sau sa combine mai multe programe. Alegerea programului tine de temperament, fler, cunostintele legate de piata de capital, iar randamentul investitiei nu este garantat si depinde exclusiv de evolutiile pietelor financiare.
Interesul romanilor fata de fondurile de investitii cu un grad ridicat de risc este subliniat atat de reprezentantii Interamerican, cat si de Allianz-Tiriac. Statisticile indica faptul ca asiguratii prefera investitiile in fonduri cu potentiale randamente superioare (un grad de risc mai ridicat).
Mai mult de jumatate din activele administrate de Allianz-Tiriac Asigurari in contul produselor de asigurari de viata cu componenta investitionala sunt plasate in fondurile Progresiv si Dinamic (fonduri de investitii preponderent in actiuni cotate pe bursele internationale). La 30 iunie 2006, valoarea conturilor clientilor Allianz-Tiriac care detin polite tip UL se situa la aproximativ 70 milioane de lei, din care peste 80% reprezinta plasamente pe pietele internationale. "Estimarile noastre indica faptul ca, pana la sfarsitul anului curent, valoarea acestor active se va dubla, ajungand undeva la nivelul de 140-150 milioane de lei", declara Marius Onofrei, director de comunicare.
Jonglerii cu procente
Fondul "Progresiv" gestionat de Allianz-Tiriac a avut in intervalul ianuarie 2002-decembrie 2004 o scadere de 25% a unitatii de fond, pentru ca in perioada iunie 2005 -iunie 2006 sa inregistreze un randament pozitiv de 53%. In general, efectele unei astfel de investitii nu sunt relevante pe termen scurt, cand pot fi afectate de corectiile pietelor, beneficiile se culeg pe termen lung, peste cinci ani.
Simulari ale profitului
Impreuna cu Marius Onofrei, am incercat o simulare de produs pentru o persoana de sex feminin, 35 de ani, dispusa sa plateasca o prima anuala de 400 de euro pe o perioada de 20 de ani. Astfel, pentru o suma asigurata de 6.000 de euro, valoarea contului clientei in cazul in care s-a ales programul de investitii "Dinamic" poate ajunge si la 30.000 de euro in varianta optimista de randament.Varianta pesimista ar fi de doar 11.500 de euro. Scenariul a fost construit in baza unor calcule statistice care tin cont de evolutiile pietelor financiare. Scenariul este pur informativ, randamentele respective nefiind garantate de asigurator.Pentru acest an, Emilia Bunea, CFO si Vice-CEO Interamerican Romania, a declarat ca au fost estimate prime subscrise pentru produsele unit-linked (UL) de peste 5 milioane de lei, in crestere cu peste 200% fata de anul trecut.
Opinia specialistului
Pentru alegerea celei mai bune polite de asigurare de viata, brokerul identifica mai intai care sunt nevoile clientului, dupa care abordeaza demersul din doua directii:
* De la suma pe care este dispus sa o plateasca anual (prima de asigurare care poate lua forma economisirii sau investitiei), in functie de care va sti cat este suma pe care societatile de asigurare o vor plati in caz de deces sau la data de maturitate a politei.
* De la suma pe care clientul ar dori sa o primeasca la data de maturitate a politei (20, 25 de ani), in functie de care va sti care este prima de asigurare anuala pentru diferite societati de asigurari.
* In functie de profilul psihologic, se poate orienta apoi catre economisire sau catre investitie. Clientii cu apetit de risc se vor indrepta catre varianta investitiei (asigurare de tip unit-linked), prin care pot castiga o suma mai mare decat in cazul unei asigurari traditionale la data de maturitate a politei. Sumele nu sunt garantate, iar clientul isi asuma intreg riscul investitiei. Brokerul va poate ajuta sa alegeti dintre produsele mai multor societati de asigurare. Aveti si alternativa incheierii unei asigurari de viata fara componenta de investitii, iar sumele economisite lunar sa le directionati spre un fond mutual (plasament mai lichid, nu vi se impune o perioada de "captivitate") sau spre un portofoliu de actiuni listate (potential mai mare de crestere) - Robert Similea, Managing Partner Total Advisor Insurance Broker.
