Fara a cunoaste "dedesubturile" acestui indicator, alegerea noastra se poate opri la un credit scump. Doriti sa aflati care este cea mai buna oferta bancara pentru un credit de consum (auto, nevoi personale, bunuri de folosinta indelungata etc.)? DAE ar trebui sa va fie de un real folos in acest demers. Din pacate insa, nu este asa. Din cauza lipsei din lege a unor precizari care sa duca la comparabilitatea costurilor de creditare aferente unui anumit produs bancar, in prezent am putea spune ca exista o si mai mare confuzie in ceea ce priveste respectivele costuri.
In primul rand, trebuie sa stim ca nu putem compara decat dobanzi fixe cu dobanzi fixe si, cel mult, dobanzi variabile legate de un indice cu alte dobanzi legate de asemenea de un indice (acelasi sau altul, a caror evolutie insa poate fi prognozata).
In plus, modul de calcul al DAE este lasat la aprecierea bancilor in asa fel incat fiecare institutie financiara va putea sa aleaga pentru calculul dobanzii anuale efective varianta care o avantajeaza cel mai mult. Diferentele provin din faptul ca in calculul DAE pot fi omise anumite elemente cu influente asupra costurilor.
Suma imprumutata si perioada pe care este acordat creditul sunt si ele factori care influenteaza valoarea DAE. Astfel, la o suma mai mare imprumutata, comisioanele in suma fixa vor detine o pondere mai mica in totalul costurilor aferente unui credit, fapt ce va ajuta banca sa afiseze o dobanda anuala efectiva mai mica. La fel se intampla si in ceea ce priveste perioada de creditare, in cazul comisioanelor platite o singura data, la acordarea creditului, care datorita faptului ca vor fi impartite pe mai multi ani, vor conduce la obtinerea unei DAE mai mici.
Spre exemplu, la un credit de 1.000 de euro cu o dobanda nominala de 11,9%, care se intinde pe o perioada de un an si jumatate, DAE este de 21,7% sau de 18,82% daca acelasi imprumut de 1.000 de euro se intinde pe trei ani si de 18,18% in cazul in care perioada pe care este acordat creditul este de 4 ani. O dobanda anuala efectiva mai mica nu inseamna insa si costuri mai mici pentru clienti, stiut fiind faptul ca intinderea imprumutului pe o perioada mai lunga conduce la plata unei dobanzi mai mari (exprimata valoric, si nu procentual). De exemplu, la un imprumut de 1.000 de euro contractat pe un an si jumatate la o dobanda afisata de 11,9%, valoarea dobanzii achitata pana la final de catre titularul creditului este de 96,83 euro (dobanda calculata la sold).
Pentru acelasi imprumut de 1.000 de euro, la 11,9%, intins pe trei ani, valoarea dobanzii ajunge la 194 euro, desi DAE pentru creditul pe trei ani este cu aproape 3 puncte procentuale mai mica decat in cazul creditului pe un an.
Asigurarea de viata, spre exemplu, un alt element de cost destul de important, cerut in cazul anumitor credite de consum, poate varia nu numai in functie de societatea de asigurare cu care colaboreaza banca ce acorda imprumutul, ci si in functie de varsta solicitantului. In aceste conditii, o banca va alege cu siguranta sa introduca in costul DAE valoarea unei asigurari calculate pentru o persoana tanara, deoarece in cazul persoanelor in varsta pretul politei creste. E drept ca din ce in ce mai multe banci incep sa includa acest cost fie in dobanda nominala (si deci si in DAE), fie il transforma intr-un comision lunar calculat ca procent din valoarea soldului imprumutului, astfel incat el nu mai variaza in functie de persoana care solicita creditul. Nu va asteptati insa ca DAE sa reflecte toate cheltuielile aferente unui imprumut. O multime de alte costuri raman pe dinafara, nefiind incluse la calculul DAE.
De aceea, asteptati-va sa mai scoateti bani din buzunar pentru plata asigurarilor (CASCO si RCA) in cazul imprumuturilor auto (cateva sute sau chiar mii de euro pe an, in functie de valoarea masinii); pentru plata comisioanelor de deschidere si intretinere a contului (cateva zeci de mii de lei pe an) sau pentru achitarea inregistrarii garantiilor.
De asemenea, in calculul DAE nu intra comisioanele de rambursare anticipata a unui imprumut si nici dobanzile penalizatoare aplicate in cazul intarzierii platii ratei. Nu incercati sa aflati insa valoarea DAE pentru creditele imobiliare si creditele destinate persoanelor fizice autorizate sau persoanelor juridice pentru desfasurarea activitatii. In acest caz nu este obligatorie prezentarea DAE. Legea se refera doar la creditele de consum (credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata, credite pentru nevoi nenominalizate, credite auto, credite pentru studii sau nevoi medicale). Bancherii raman insa optimisti in ceea ce priveste efectul psihologic cu privire la aplicarea DAE, chiar daca uneori aceasta este dubla fata de dobanda standard afisata la acest moment.
